1.车贷抵押合同范本

受新冠肺炎疫情的影响，企业普遍推迟复工，势必造成货款未能及时收回而影响借款合同的按约履行，需要银行给予贷款展期以解决暂时困难最高额抵押合同具有方便、安全等特点，所以一直被银行所关注，对于最高额抵押合同下贷款展期由于涉及是否变更登记等问题，存在着不确定的风险因素，如何规避风险值得探讨与研究。

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贷款展期案例与假设2017年1月6日，某有限公司因经营需要向临安农商银行申请综合授信700万元，并以第三人拥有的土地、厂房作抵押，评估价1000万元1月10日临安农商银行与该有限公司签订了一份最高额抵押合同，约定融资期间自2017年1月10日始至2020年1月10日止，最高融资限额1000万元（实际融资控制额为700万元），并办理了抵押登记。

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2019年3月8日，临安农商银行向该公司发放贷款200万元，约定2020年3月7日到期该公司由于经营出现暂时困难，估计不能按时归还到期贷款，于2020年3月1日向临安农商银行提出展期申请，要求将贷款展期至2020年9月10日归还。

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贷款展期的法理分析临安农商银行是否可以同意展期？如同意展期，在2020年1月10日融资期间已届满的情况下，该抵押物是否仍然对展期后该公司200万元贷款具有抵押效力，银行是否具有优先受偿权？具体分析如下：

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（一）可以办理展期，但必须符合《贷款通则》等相关规定最高额抵押期间即债权确定期间，到期后债权的金额、范围随即确定，在最高额抵押期间产生的债务均落入抵押担保的范围之中，债权人对抵押物在主债务金额范围内享有优先受偿权。

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债权确定期间非担保期间因此，最高额抵押合同融资期间到期不影响已经产生的债权债务效力《合同法》第二百零九条规定：“借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期贷款人同意的，可以展期”《贷款通则》第十二条规定：“不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。

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是否展期由贷款人决定申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明已有约定的，按照约定执行短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。

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国家另有规定者除外借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户”根据上述规定，贷款展期需要在贷款期限届满前办理同时，展期应注意取得抵押人书面同意（二）应及时办理抵押变更登记，未经登记无法产生对外效力。

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贷款展期是否影响抵押权的效力，笔者认为很大程度上需要对展期的性质进行认定若展期的性质认定为产生新的债权债务关系，原债权债务关系消灭，则根据《物权法》的规定，主债权消灭，抵押权作为从权利随之消灭，因此展期就意味着原登记的抵押权消灭，需要重新进行抵押登记才能进行主张；若展期的性质认定为对原先债权债务的补充和延续，则展期的办理就不必然导致原先抵押权的消灭，原抵押权得以保留，对展期后的债务发生担保效力。

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法律对展期的性质问题未作出明文规定，司法实践中对上述问题也尚存争议，存在两种截然相反的裁判观点有法院支持第一种观点，认为展期产生新的债权债务关系，如贵州高院作出的(2015)黔高民申字第100号裁定书中的裁判观点就认为：该展期协议对借款期限作出相应变更，该变更应视为是对原借款合同实质性的变更，双方之间形成新的债权债务法律关系，原债权债务关系消灭，而抵押合同是依附于主合同的从合同，主合同消灭，则从合同也消灭，因此应当重新办理抵押物的抵押登记，该抵押权方能成立。

但大部分法院持相反观点，认为展期系对原债权债务的补充，不属于对原贷款合同的实质性变更，如徐州中院作出的(2014)徐商终字第00618号判决书中的裁判观点就认为：关于双方签订的展期协议的性质，双方在约定的借款期限即将届满时，签订展期协议，对还款期限、利率重新约定，并非为新的借款合同，故该展期协议应为借款合同的补充。

双方应按照借款合同及展期协议的约定，确定各自的权利义务出于风险考虑，笔者认为抵押合同下的贷款展期应及时办理抵押变更登记《不动产登记暂行条例实施细则》第六十八条规定：“有下列情形之一的，当事人应当持不动产权属证书、不动产登记证明、抵押权变更等必要材料，申请抵押权变更登记：（三）债务履行期限变更的；”第七十二条规定：“有下列情形之一的，当事人应当不动产登记证明、最高额抵押权发生变更等必要材料，申请最高额抵押权变更登记：（二）债权范围变更的；（四）债权确定期间变更的。

”该细则实施后，原则上一般抵押权“债务履行期限变更”及最高额抵押权“债权范围变更”成为办理抵押权变更登记的法定事项为此抵押合同下的贷款展期，除取得抵押人同意外，应当向抵押登记部门办理抵押变更登记，否则可能存在根据原贷款合同约定担保期限已届满，抵押人的其他债权人可以以登记的抵押担保期限已到期为由，主张抵押权消灭，使抵押权落空的风险。

银行如何规避贷款展期风险一是贷款展期的，应就债务履行期限延长事宜，取得抵押人的同意，并办理抵押变更登记手续实践中，若地方抵押登记部门不受理因主合同期限变更导致的抵押登记变更事宜，建议可采取《展期还款协议》提交登记部门备案的方式。

也可采取展期的期限不超过原诉讼时效期间，同时留有一定时间，以便贷款展期到期后及时行使权利二是抵押物被查封的，原则上不应进行贷款展期借款人提供的抵押物如果遭遇司法查封的，此时借款人的经营状况已出现问题，采取贷款展期还是宣布贷款提前到期、对抵押物进行拍卖变卖，应充分考虑各种风险。

除非企业仍有盈利的能力，否则贷款展期已无必要同时因考虑抵押物市场价值变动情况此外因抵押物被查封后，无法就贷款展期办理变更登记，抵押权行使可能会被认为应在原债务履行期届满后诉讼时效期间内行使，故展期期限不宜超过诉讼时效期间，以便在原期限内及时行使抵押权。

三是在建工程抵押担保的贷款展期的，还应取得承包人同意继续放弃在建工程款优先受偿权的书面承诺贷款展期期间，在建工程项目存在被销售的可能性的，应对在建工程销售回笼款进行监管，实现销售款项优先用于偿还银行贷款。

四是存在保证人担保的贷款，展期应取得保证人的书面同意，否则保证人的保证期间为原合同约定的或法律规定的期间，原保证期间内未向保证人主张权利的，保证期间经过，保证人不再承担保证责任（浙江临安农商银行蘧美达）。

责编：王玺责审：王汉

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